Tous les avis assurance vie - Page 24

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avis assurance vie

Découvrez tous les avis et toutes les notes pour l'assurance vie

Avis contrôlés conformes

p
Avis publié le 11/01/2023 suite à une expérience le 11/01/2023

Après un 1er contact le 25 octobre 2022, ma maman étant décédée et détenant un contrat d'assurance vie depuis 2011 chez Groupama et étant l'unique héritière et bénéficiaire, j'ai fourni toutes les pièces demandées, les ai recontactés le 5 novembre, puis début décembre, ainsi que le notaire en charge de la succession, auquel ils ont donné le montant du capital (ne correspondant pas à celui qui m'avait été donné le 25/10, en deçà) en évoquant une clause de confidentialité les empêchant de divulguer le nom du bénéficiaire. Suite à la réception du dit courrier transmis par le notaire, je les ai rappelés le 5/01/23. Ils m'ont dit que le bénéficiaire n'était pas moi (j'avais par chance sous les yeux un courrier de 2019 de ma maman m'indiquant clairement comme bénéficiaire à 100%), en cherchant mieux la personne s'est rendue compte que sa collègue avait commis une erreur en 2019 en saisissant le prénom du bénéficiaire (ne saisissant que mon 2ème prénom) puis s'est confondue en excuses me disant que tout serait débloqué dès le lundi et qu'ils allaient m'envoyer les éléments à compléter pour les impôts et me demander mon RIB par mail. J'attends toujours. C'est le même parcours du combattant avec eux pour la continuité de l'assurance habitation de l'appartement, après 3 mails et 5 appels, toujours rien à ce jour depuis octobre 2022. Je n'ai reçu de leur part qu'un jeu commercial pour un calendrier de l'avent en décembre 2022. C'est maladroit, incompétent et inefficace au possible.

B
Avis publié le 11/01/2023 suite à une expérience le 11/01/2023

5 mois après le décès les fonds ne sont toujours pas versés en totalité alors que les premières pièces ont été déposées il y a 4 mois. On vous dit que le dossier est complet mais en fait il y a toujours un document à fournir en plus. Cela permet de faire trainer le versement et de faire travailler l'argent. Inadmissible, on devrait être aidés dans cette période de deuil, c'est l'inverse qui se produit et en plus ils prennent 753 € pour la prestation Aux ACM mon dossier a été traité gratuitement en 3 mois...

J
Avis publié le 10/01/2023 suite à une expérience le 17/09/2022

Pour me faire signer un autre contrat GF Pierre. Vous me contacter plus vite. Mais c'est pas un problème. Maintenant que vous avez réussi l'opération me soutirer 20000. Euros. En me faisant payer sur GF PIERRE des frais de souscription de 3,50%. Comment se fait-il que sur Internet il est précisé que les Frais de Souscription sont fixé à 1%

J
Avis publié le 10/01/2023 suite à une expérience le 10/01/2023

En novembre 2021 j'ai voulu sécurisé une assurance vie nuance 3D par un arbitrage replaçant mes fonds OPC (niveau de risque 6) en fond euros. Ma conseillère m'a conseillé de prendre plutôt un fond ambition durable n°4 (niveau de risque 2) ce que j'ai fait. A ce jour le fond Ambition durable n°4 a perdu près de 33% de sa valeur (je perd près de 23000€). Si j'avais gardé les fonds que je possédait je n'aurait perdu que 10000€ . Merci pour le conseil éclairé de ma conseillère. La caisse d'épargne ne veut rien entendre sur ma demande d'indemnisation.

D
Avis publié le 09/01/2023 suite à une expérience le 16/09/2022

C’est une assurance injuste qui profite du malheur et de l’argent des gens qui ont des problèmes je vais passé par le tribunal j’ai beaucoup de patience la dessus

T
Avis publié le 09/01/2023 suite à une expérience le 09/01/2023

Pour une tante de 93 ans qui ne reçois plus de papier de leur part, avec ses coordonnées je tél au service client pour qu’ils envoient un relevé à son adresse je me suis fait imposer un refus et envoyer balader rien a faire elle doit téléphoner elle même Si elle est hospitalisée on fait quoi ? Je soupçonne une volonté on envoi plus de papiers si les héritiers ne sont pas au courant ils gardent l’argent ?? Bref nuls aucune écoute pas d’empathie

B
Avis publié le 08/01/2023 suite à une expérience le 01/12/2022

Très mécontent pour l'ensemble de ma relation avec cette entreprise : il faut écrire en recommandé pour espérer avoir une réponse, champion de la paperasserie inutile et malgré ça erreurs basiques à tout va. Très mauvaise gestion et relation pitoyable pour solder des retraites complémentaires tant pour moi que pour mon épouse, cela a pris plus de 6 mois sans bien sûr aucun intérêt supplémentaire. Tant qu'au contrat d'assurance vie souscris fin 2017 pour 220 000 €, il n'a été crédité que courant 2018 et à fin 2022 la valorisation est de 219 485 €... A fuir comme la peste !

m
Avis publié le 06/01/2023 suite à une expérience le 06/01/2023

J ai ouvert 2 contrats en avril 2021, au vue de recommandations lues sur ''Le Particulier''. Garance classé dans les meilleures performance. Quelle désillusion en ce début 2023 quand j arrive enfin à avoir des infos sur mon compte. Les infos à fin 2022 ne sont pas disponibles. Ci dessous les infos à fin 2021. Profil prudent avec 18,2% unité de compte et le reste fonds en euro performance -1,65% Fond en euro performance 0,35% alors qu'un rendement de 2,75 est annoncé dans le particulier n°1196 de Septembre 2022 Par ailleurs j ai une autre assurance vie qui m' envoie un point annuel, pour garance rien. Sur le site, les éventuels frais ne sont pas indiqués. Comment s y retrouver? J ai envoyer un mail au contact que j'avais eu à l'ouverture de mon contrat. Je viens d'appeler pour être rappelé. J attends ce retour pour comprendre.

c
Avis publié le 05/01/2023 suite à une expérience le 19/02/2022

J'ai souscrit un contrat 40 % euro croissance et 60 % actions unités de compte sur des supports dits ESG en janvier 2022 Au bout d'un an donc depuis janvier 2022 et malgré le fait que mon contrat porte sur 60 % d'UC, j'ai perdu plus de 3000 euros sur 40 000 : le CAC 40 fait bien mieux !!! alors même que je n'au qu'un partie en actions ! Ce qui signifie que les pertes sur UC sont catastrophiques, les supports mal choisis ( candriam, notamment) et que je ne referais pas ce choix si j'avais été mieux informé La conseillère axa m'a tout fait investir en une seule fois alors qu'il aurait mieux valu étaler les achats d'actions comme le fait par exemple l'AFER ( mon contrat du même montant chez eux est bien mieux sur ce point Bref je ne suis pas du tout satisfait et je conseille d'éviter ce contrat je le regrette Je sais que c'est un contrat sur n années mais avec l'inflation actuelle je perds de l'argent pour lontemps

r
Avis publié le 05/01/2023 suite à une expérience le 05/01/2023

placement assurance vie Allianz Retraite Invest4Life 18130 euros de perte en 5 ans sur un versement initiale de 100000 euros je ne comprend pas qu'on soit aussi mal conseillé dans un grand groupe comme allianz. avis à tout les lecteurs

M
Avis publié le 03/01/2023 suite à une expérience le 14/11/2022

leur service marketing est nul ils vous envoient une offre "exceptionnelle" à 1% de frais d'entrée jusqu'en février 23 et quelques jours après (une fois que j'ai souscrit) ils m'indiquent que l'offre est dorénavant à 0% jusqu'en février 23. inacceptable ! j'ai saisi le médiateur des assurances !

A
Avis publié le 30/12/2022 suite à une expérience le 17/12/2022

Tres mauvais ! Mérite 0 étoiles. Assurance qui pompe l'argent d'une personne âgée au minimum vieillesse ... 156€/mois pour une assurance décès. Contrat signé à 69 ans exprès pour ne pas être poursuivi pour "abus de faiblesse". Ma tante a 91 ans ... et Les cotisations montent in crescendo chaque année. Si contrat annulé... tout est perdu !! Ma tante attend de mourir pour ne plus être étouffée par ce poids financier qui bouffe 1/5 de ses revenus mensuels. Honteux !! Des gens sans scrupules a pomper le fric des personnes âgées, isolées, à leur bourrer le crâne pour faire signer leur horrible contrat. Assureurs anti-professionnels et sans aucun crupule ; protégez vos aînés face à des assurances pareilles !!!!!

F
Avis publié le 30/12/2022 suite à une expérience le 08/12/2022

PER Évolution. Une équipe de bras cassés ! Ne respectent pas les arbitrages, site moyenâgeux plein de bugs. Leur gestion évolutive vous conduit droit à la cave.… Fuyez.

C
Avis publié le 29/12/2022 suite à une expérience le 18/12/2022

Outre des problèmes avec la cnp prefon retraite ou ils tiennent pas leur engagement de delai (1 mois) de virement de capital , dans l assurance vie ils ont fait preuve de mépris dernierement envers moi client depuis plus de vingt ans : ils m ont réclame un imprimé qu ils ne m avaient jamais demande plus d une semaine après la demande de rachat partiel d assurance vie cachemire (ils ont mon téléphone et mon email!) demande qu ils m ont obligé à recommencer : j avais fait cette demande pour compenser le virement cnp prefon retraite que je n ai toujours pas reçu ! Ces non virements m exposent à l incident bancaire sur mon compte bancaire de la banque postale (maison mère de la cnp)Je vais envoyer une mise en demeure et certainement quitter la cnp tout en leur faisant de la contre publicité !

R
Avis publié le 29/12/2022 suite à une expérience le 14/12/2022

Impossible d'obtenir le versement de l'assurance vie dont je suis bénéficiaire. Ma demande date du mois d'août. Aucune réponse à mes courriers, mail, réclamation. Je vais devoir demander l'intervention du médiateur Conseil : ne pas s'ouscrire d'assurance vie chez Generali.

M
Avis publié le 27/12/2022 suite à une expérience le 20/12/2022

ASSURANCE VIE PRISE EN DÉCEMBRE ILS SONT VENU A 2 M ONT EXPLIQUE QUE JE GAGNERAI 4% INTÉRÊTS PAR AN ENVIRON OK !!!! ON LEUR A FAIT CONFIANCE ILS SONT ARRIVES AVEC UN SUPER BOUQUET DE FLEUR , J'ÉTAIS ÉTONNE POUR AU FINAL NOUS AVONS PERDU A CE JOUR 12 MOIS APRÈS 13 000 EUR POUR 2 CONTRATS ASSURANCE VIE MODÈRE QUEL HONTE CES ASSUREURS JE VOUS LE DIS PLUS JAMAIS GENERALI PLUS JAMAIS

É
Avis publié le 27/12/2022 suite à une expérience le 15/12/2022

A fuir … après le décès de ma mère parcours du combattant pour récupérer notre dû… ils ne font que nous balader et jamais la même version suivant qui on a au téléphone … aucune sympathie ni empathie… si vous tenez à ne pas compliquer la tâche de vos ayants droits à votre départ fuyez sur avenir

S
Avis publié le 25/12/2022 suite à une expérience le 23/12/2022

Je suis bénéficiaire d une assurance vie. Le dossier a été envoyé début 2022. A ce jour, je n' ai toujours rien touché malgré mes différents appels et l Envoi de 3 dossiers en lrar. Lorsque j appelle, on me balade de services en services sans savoir me renseigner. Une honte...

J
Avis publié le 23/12/2022 suite à une expérience le 18/12/2022

Bonjour, j'ai un contrat d'assurance-vie depuis 15 ans au Conservateur, et je suis dégouté de leur attitude: Plutôt des bonnes années au départ, ou ils se félicitent grandement de leur rendement(avec un bon bénéfice pour eux), mais lorsqu'ils vous vous font perdre beaucoup(7000€), face à votre désarroi, ils répondent que vous avez signé les choix qu'ils vous ont proposés(très fortement conseillés en réalité), et que vous êtes donc le seul responsable! Si, comme moi, vous n'avez pas de compétences en matière de finance, n'ayez aucune confiance, ils sont très fort en bla-bla! je rajouterai que, comme d'autres l'ont signalé, pour récupérer vos fonds, armez-vous de patience!

N
Avis publié le 23/12/2022 suite à une expérience le 12/12/2022

Depuis plus de 3 mois, j'ai demandé le rachat total de mon contrat d'assurance vie Générali, dont la valeur n'a cessé de baisser depuis la demande. Mon dossier est complet, ce qui m'a été confirmé. L'appel de sécurité a eu lieu il y a 6 semaines et tout était ok. Depuis, il ne se passe rien. Mes demandes pour être rappelée n'ont jamais rien donné et il est "quasiment" impossible de joindre qui que ce soit, et quand j'y parviens, on me dit de "patienter". J'ai tenté de joindre directement Générali. J'ai fini par raccrocher après plus de 1h20 d'attente téléphonique J'en conclue qu'il est plus facile d'ouvrir un compte que d'en fermer un et que le service client se rend beaucoup plus disponible pour accueillir de nouveaux clients que pour garder ceux qui le sont déjà. Avec de telles pratiques, Boursorama va perdre 2 clients et Générali également.

e
Avis publié le 22/12/2022 suite à une expérience le 18/12/2022

J'essaye de résilier mon contrat prévoyance. Ils ne répondent pas aux mails sauf quand je les appelle. Ils me font tourner en bateau. Ils ne respectent pas la loi Châtel. Par contre, ils ont toujours des arguments pour continuer leur rente ! Fuyez cette assurance prévoyance !

P
Avis publié le 22/12/2022 suite à une expérience le 08/12/2022

Depuis septembre 2022, trois demandes de rachat total du PER avant d'arriver à la version définitive, communication uniquement par courriel. A ce jour 21/12/2022, versement partiel reçu mais toujours pas soldé et aucune information sur la gestion du dossier malgré les relances par courriel et sur le site swisslife.

T
Avis publié le 22/12/2022 suite à une expérience le 05/12/2022

Tout simplement catastrophique en assurance vie. J'ai perdu environ 18000 euros pour un placement initial de 75000 euros. Soit environ 24 % de pertes depuis 2019. Le conseiller m'avait dit à l'époque qu'il savait que je ferai du 50% de rendement. Nous en sommes très loin. Le pire est qu'il a eu le culot de vouloir me refaire des placements en per malgré 18000 euros de perte ! Bref on marche sur la tête chez axa. A fuir sauf si vous souhaitez perdre tout votre capital investi. Je suis en train de retirer tous mes placements de cette entreprise car j'ai la certitude que je ne pourrais jamais retrouver le capital de départ. Le pire c'est que le conseiller me dit de ne pas m'inquiéter de la baisse car ça va remonter et il me disait il y a quelques mois quand j'étais à 13000 euros de perte qu'il fallait réinvestir.

M
Avis publié le 21/12/2022 suite à une expérience le 18/12/2022

Bilan d'environ deux ans de placement chez Suravenir via mon conseiller de Finorion : je ne peux pas récupérer mon argent car j'ai perdu 15 % de mon apport. Pourtant mon conseiller m'avait promis à maintes reprises que c'était un placement sécurisé, et que je ne pourrais pas perdre plus de 5 % de mon apport. Ce "conseiller financier" comme il se désigne ne m'avait par ailleurs pas prévenu que Suravenir continuerait de débiter de l'argent sur mon apport alors même que je suis dans une dynamique de perte : ça n'a été mentionné nulle part, ni à l'oral, ni dans le contrat écrit que j'ai signé. Bref, au mieux c'est du manque de transparence, et on pourrait même qualifier de duperie ce que j'ai vécu. A fuir à tout prix selon moi. J'attends un geste commercial pour retirer mon commentaire.

J
Avis publié le 20/12/2022 suite à une expérience le 17/12/2022

Suite au décès de mon père, début d'expérience catastrophique avec le GIE Afer en charge des successions Près d'un mois après signalement du décès, mail reçu avec en pj un pdf illisible, longue attente pour joindre un conseiller au téléphone, patience pour lui faire comprendre le problème pourtant simple, nouveau pdf reçu 24h après, rectifié, nouvel appel pour leur demander de faire pareil pour les autres bénéficiaires qui ont reçu aussi un pdf vérolé, juste le renvoyer ! Conseillère bornée qui prétend que chacun doit demander de son côté, pour des raisons de confidentialité ... consternant ... et par ailleurs un mois de délai demandé pour recevoir la clause bénéficiaire ... la confidentialité a bon dos ...

e
Avis publié le 20/12/2022 suite à une expérience le 14/05/2022

Ma mère étant décédée en Février 2022, j'étais bénéficiaire de son assurance-vie à l'Afer. J'ai contacté le conseillé où l'assurance avait été souscrite qui m'a très rapidement donné la liste des éléments à lui fournir et qui a été mon unique (et efficace) interlocuteur dans la gestion du dossier. Le règlement a été effectué dans les 15 jours après l'envoi des documents. Je ne peux donc que féliciter l'AFER pour sa gestion du dossier...ce qui n'a pas été le cas d'autres assureurs. Il faut par ailleurs souligner que l'AFER reste l'un des meilleur gestionnaire d'assurance-vie selon plusieurs revues financières.

D
Avis publié le 20/12/2022 suite à une expérience le 11/11/2022

La conseillère du CIC de Lisieux garde le silence, le directeur d'agence demande d'arrêter d'envoyer des réclamations, le service client écrit qu'il ne répondra plus aux réclamations. En 2021, la conseillère a proposé un placement à un vieux monsieur sous tutelle sans autorisation du juge qui était dans ce cas obligatoire. Le viel homme a perdu des dizaines de milliers d'euros en quelques mois... L'agence refuse toute discussion, toute conciliation. Le dossier est parti chez le médiateur et il faudra probablement aller au tribunal judiciaire.

P
Avis publié le 19/12/2022 suite à une expérience le 19/12/2022

Incroyable , 11 mois de demandes , envois de toutes les pièces exigees, appels téléphoniques pour espérer récupérer l'argent de l'assurance vie de notre père et toujours rien !!!! Je déconseille très fortement cette société composée d' incapables et menteurs ! A fuir en urgence !

B
Avis publié le 16/12/2022 suite à une expérience le 12/12/2022

Generali ne répond pas aux courriers et n'attribue pas de compte en ligne pour les contrats rente Madelin. On est dans le flou total. A noter que cette année, j'ai eu une revalorisation de 0,5% dans un contexte d'inflation marquée. Ridicule. Comme la rente est fiscalisée, finalement au bout de quelques années il ne reste plus grand chose !

b
Avis publié le 12/12/2022 suite à une expérience le 12/12/2022

Une honte, c'est une catastrophe : rendement -24% sur un contrat mixte gestion piloté Edmond de Rothschild mandat défensif et fonds euro Eurossima et EuroExclusif ouvert en 2019 ; -4,09% (performance depuis 2016) sur un fonds en gestion Pilotée Edmond de Rothschild mandat dynamique. j'ai perdu beaucoup d'argent à causes d'eux, un livret A aurait été plus rentable et plus flexible. Les fonds en gestion pilotée sont un désastre, cela relève d’une énorme faute de gestion... je doute qu'Edmond de Rothschild ne soient des amateurs !"

P
Avis publié le 12/12/2022 suite à une expérience le 12/12/2022

Je déconseille fortement de souscrire un contrat retraite chez swisslife. J'ai un article 83 chez eux, il y a quasiment deux mois, je leur ai signifié ma demande de "liquidation de retraite" en bonne et due forme, accompagnée des pièces jointes nécessaires. Et à ce jour, il me promène et ne daigne pas me verser ma rente. Dans ce contrat, il est stipulé que swisslife a 1 mois pour traiter nos demandes dès réception du dossier complet. Donc, au bout d'un mois je prend contact avec leur "service client", ils me confirment que mon dossier est complet et me disent que c'est le service gestion qui doit revenir vers mois. Quelques jours passent...pas de nouvelle. Je rappel, toujours le même discours, voir refrain, puis le 2 décembre un courrier de leurs parts, il me demande de me prononcer sur le choix de ma rente, ce que j'avais déjà fais et signifié dans mon courrier en novembre. Je complète leur document et leur renvoi....plus de nouvelle A nouveau appel du service client....toujours le même refrain

F
Avis publié le 09/12/2022 suite à une expérience le 05/12/2022

Dossier déclaré complet par la caisse d Epargne et l assureur depuis 3 mois et toujours pas de versement de l assurance vie de ma tante …. 20 jours en théorie . Ce retard est justifié par un «  bug informatique «  , mes neveux ont pourtant eu leur versement dans les délais , que se passe t il ?! Une relance a été effectuée et tjs rien , vu les commentaires précédents c est inquiétant !

A
Avis publié le 08/12/2022 suite à une expérience le 11/03/2022

Ne vous laissez pas abuser par les agents AXA VIE et leurs produits de gestion pilotée ESG .... les termes rassurants ne sont que foutaises. Allez voir les performances de cette année 2022 avant de prendre votre décision...

f
Avis publié le 07/12/2022 suite à une expérience le 07/12/2022

Contrat d'assurance vie en gestion pilotée : une catastrophe, peut-être pire... J'ai souscrit à un contrat en gestion pilotée. Les marchés ont commencé à baisser; mon contrat a encore plus baissé. Explication : c'est la faute des marchés... Les marchés se sont mis à monter assez nettement. Mon contrat a encore baissé (entre 0 et 1% de perte supplémentaire). Explication : j'attends... La banque avait été extraordinairement optimiste avec un objectif de battre les indices (je n'ai pas demandé, c'était peut-être à la baisse) !!! A EVITER STRICTEMENT (sans parler des frais; la banque se gave).

D
Avis publié le 07/12/2022 suite à une expérience le 12/09/2022

Le service client est déplorable. 7 mois après le décès de mon père, Cardif lux vie n’a pas versé l’argent. Nous sommes victimes d’un hold-up. Leur seul conseil pour récupérer l’argent bloqué est de leur flaire un proces. Surtout ne prenez jamais un assurance vie chez Cardif lux vie. Ma mère se retrouve dans une situation misérable à cause de leur inaction. Il Bloque l’argent sans raison valable.

O
Avis publié le 05/12/2022 suite à une expérience le 17/11/2022

Il faudrait toujours lire les avis clients avant de traiter avec une société. Ce que je lis est aujourd'hui dissuasif, dommage. Je partage cet avis. j'ai aussi une mauvaise expérience avec AFER. Très mauvaise même. Ils ont besoin de temps pour répondre et trouvent des nombreuses raisons pour ne pas rendre notre argent. Que un assuré ait un problème sérieux, ils en ont rien à faire. Je suis propriétaire de bonne foi des sommes investies dans mon compte AFER et il semble qu'il faut UN TEMPS TRES TRES TRES LONG pour obtenir la restitution de cet argent.

S
Avis publié le 04/12/2022 suite à une expérience le 04/12/2022

En plus de vendre les pires investissements a nos anciens avec leur placements , essayent de tt faire pour ne pas payer les sommes dues aux héritiers....nuls à tout les niveaux.

m
Avis publié le 04/12/2022 suite à une expérience le 04/12/2022

Incompétence à tous les niveaux. Je souhaitais faire un versement mensuel, 4 mois après tout le dossier était perdu et l'on repartait pour 2 mois (total 6 mois pour -peut-être- mettre en place le dit versement). Demande de clôture du compte, toujours rien au bout d'un mois.

A
Avis publié le 04/12/2022 suite à une expérience le 04/12/2022

Francais, Non-Resident 2022 - Francais vivant a l'etranger depuis de nombreuses années et Non-Resident fiscal, la MACSF m'informe recemment que tous mes services en ligne sont desactivés car ce serait leur regles pour les non-resident. Donc aucun moyen de faire un arbitrage, ajustement, versement sans remplir un formulaire PDF... De plus cerise sur le gateau aucun moyen de faire un versement sans proceder par un cheque car les virement ne sont pas autorisés pour un non resident alors que je souhaite faire un virement depuis ma banque en France qui est celle ou mes prelevement mensuels sont debités, une abheration. Bref MACSF une societe d'un autre age, il est temps de se mettre a jour en 2022...!! Jusqu'a ce qu'ils changent peut etre au siecle prochaine, je vous recommande d'eviter a tout prix la MACSF si vous etes non resident.

L
Avis publié le 02/12/2022 suite à une expérience le 02/12/2022

notre belle mére a souscrit en 2006 une assurance vie, nous avons retrouvés celle-ci en 2022 cette personne est morte en fevrier 2009 mais personne ne nous a contacté.... heureusement que nous avons trouvés dans ces papiers ,lors d'un tris, les documents necessaires. ma soeur à envoyer tous les papiers demandés, en septembre 2022, et, on nous a dit ces pas nous, voyer avec generali.(pourtant tous les documents sont BOURSORAMA !!) nous avons renvoyé de suite ces papiers à generali qui,depuis, N'A PAS BOUGé du tout. PENSEZ VOUS QUE CELA EST NORMAL ??